染雾按揭担保风险分析报告范文 篇一：房地产市场的按揭担保风险分析
随着经济的发展和人们对住房需求的增加，房地产市场的火爆使得按揭贷款成为了许多购房者的首选。然而，按揭担保风险也逐渐凸显出来。本文将对按揭担保风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
首先，按揭担保风险主要包括借款人信用风险和抵押物价值风险。借款人信用风险是指借款人在还款能力、还款意愿等方面存在的不确定性。这可能导致借款人无法按时还款，进而影响到银行的资金回收。抵押物价值风险是指抵押物市场价值下降，无法覆盖借款金额，从而使银行无法通过抵押物变现来回收债权。
其次，为了降低按揭担保风险，银行需要加强风险管理措施。首先，银行应该加强对借款人的信用评估，严格审查借款人的还款能力和还款意愿。其次，银行应该合理评估抵押物的价值，确保抵押物能够覆盖借款金额。此外，银行还应该建立完善的风险管理制度，包括加强内部控制和风险监测，及时发现和应对风险。
此外，政府也应该采取措施来降低按揭担保风险。首先，政府应该加强对房地产市场的监管，避免过度波动和过热。其次，政府可以建立健全的信用体系，提供更加全面和准确的信用信息，以便银行更好地评估借款人的信用风险。此外，政府还可以加大对低收入群体的补贴力度，降低他们的购房压力，减少按揭担保风险。
综上所述，按揭担保风险在房地产市场中是不可忽视的。银行和政府都需要加强风险管理和监管，以降低按揭担保风险的发生。只有这样，才能保障房地产市场的稳定发展，并有效保护借款人和银行的利益。
按揭担保风险分析报告范文 篇二：按揭担保风险与金融稳定
随着房地产市场的火爆，按揭贷款成为了购房者的主要选择。然而，按揭担保风险却成为金融稳定的威胁。本文将对按揭担保风险与金融稳定的关系进行分析，并提出相应的风险管理建议。
首先，按揭担保风险对金融稳定的影响主要表现在两个方面。一方面，按揭担保风险可能导致银行资金链断裂，进而引发金融危机。当按揭贷款出现违约和回收困难时，银行的资金回收受阻，可能导致资金链断裂，甚至引发银行的倒闭。另一方面，按揭担保风险可能导致房地产市场的泡沫破裂，进而影响整个经济的稳定。当按揭贷款违约增加，银行开始加强风险控制，可能导致房地产市场的销售下滑，从而影响到相关行业的发展，甚至引发经济衰退。
其次，为了应对按揭担保风险，需要加强风险管理。首先，银行应该加强对借款人的信用评估，确保借款人具备还款能力和还款意愿。其次，银行应该合理评估抵押物的价值，确保抵押物能够覆盖借款金额。此外，银行还应该建立完善的风险管理制度，包括加强内部控制和风险监测，及时发现和应对风险。同时，政府也应该加强对房地产市场的监管，避免过度波动和过热。
综上所述，按揭担保风险对金融稳定具有重要影响。银行和政府都需要加强风险管理和监管，以降低按揭担保风险对金融稳定的威胁。只有这样，才能保障金融系统的稳定运行，并有效防范金融风险的发生。
按揭担保风险分析报告范文 篇三
电子银行和电子货币业务的不断发展有助于提高银行业和支付系统的效率，也有助于国内外零售业务的成本下降。但电子货币和一些电子银行业务的发展和运用尚处于早期，考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场发展中的不确定性，监管当局必须避免制定阻碍有益创新和实验的政策。同时，巴塞尔委员会认为，电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存，因此风险与收益必须进行平衡。
一、电子银行业务的风险分析
随着电子银行和电子货币业务的不断发展，银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析，管理办法有3个主要步骤，即：评估风险，落实控制风险的措施和监控风险。在目前这个阶段，似乎操作风险、声誉风险、和法律风险，可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。
1、操作风险。
操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意，也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。
2、声誉风险。
3、法律风险。
法律风险源自违反或违背相关法律、法令、条例或约定的习惯做法，或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行，可能面临来自客户信息披露和隐私保护方面的法律风险。随着电子商务的不断发展，银行希望开展电子身份认证业务，例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。如果银行参加新的身份认证系统，但权利和义务在合同协议中没有明确规定，那么银行就可能蒙受法律风险。
4、其它风险。
传统的银行风险，诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，也可以产生于电子银行和电子货币业务，但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说，可能与操作、声誉和法律风险大不相同。
二、建立可操作的'风险防范体系
技术创新的日新月异，可能改变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员希望银行制定一些管理办法，来对付目前存在的风险，同时对新出现的风险也有相应对策。风险管理办法应包括3个基本要素，即：评估风险，控制风险和监控风险，只有这样才能达到银行和监管当局心中预期的目标。
1、安全政策和措施。
安全是系统、应用和内部控制的统一，其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实合适的安全政策和安全措施，也取决于银行与外部各方的交流是否安全顺畅。安全政策和措施，可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险，也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。
安全措施是硬件、软件工具和人员管理的统一，这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括很多，例如：密码技术、口令、防火墙、病毒控制和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来控制进入和识别用户的技术。
按揭担保风险分析报告范文 篇四
1、内容的汇报性：一切报告都是下级向上级机关或业务主管部门汇报工作，让上级机关掌握基本情况并及时对自己的工作进行指导，所以，汇报性是“报告”的一个大特点。
2、语言的陈述性：因为报告具有汇报性，是向上级讲述做了什么工作，或工作是怎样做的，有什么情况、经验、体会，存在什么问题，今后有什么打算，对领导有什么意见、建议，所以行文上一般都使用叙述方法，即陈述其事，而不是像请示那样采用祈使、请求等法。
3、行文的单向性：报告是下级机关向上级机关行文,是为上级机关进行宏观领导提供依据, 一般不需要受文机关的批复, 属于单向行文。
4、成文的事后性：多数报告都是在事情做完或发生后, 向上级机关作出汇报, 是事后或事中行文。
5、双向的沟通性：报告虽不需批复,却是下级机关以此取得上级机关的支持 指导的桥梁;同时上级机关也能通过报告获得信息, 了解下情, 报告成为上级机关决策指导和协调工作的依据。
按揭担保风险分析报告范文 篇五
一、总体情况
xx月末，全行资产总额xx万元，比上期xx万元。其中，信贷类资产余额xx万元，比上期xx万元；不良余额xx万元，比上期xx万元；不良占比xx%，比上期xx个百分点。非信贷资产余额xx万元，比上期xx万元；不良余额xx万元，比上期xx万元；不良占比xx%，比上期xx个百分点。
全行负债总额xx万元，比上期xx万元，其中各项存款余额xx万元，比上期xx万元，同比xx万元。
全行利润总额xx万元，比上期xx万元，同比多xx万元。
二、信用风险状况分析
xx月末，全行各项贷款余额xx万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。
外信贷资产余额xx万元，比上期xx万元；垫款余额xx万元，比上期xx万元；表外业务保证金余额为xx万元，比上期xx万元；风险敞口xx万元，比上期xx万元。
（一）不良贷款变动情况1、处臵及新发生不良贷款情况
xx月末，全行处臵不良贷款xx万元。其中：清收不良贷款本金xx万元，盘活不良贷款本金xx万元，接收抵债资产xx万元，核销呆账贷款xx万元，其他方式xx万元。
本期新发生不良贷款xx万元，其中法人客户发生xx万元，占比xx%；个人客户发生xx万元，占比xx%。新发生不良贷款较多的支行是：xxxx；主要客户是：xxxx。
说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。
2、贷款风险分类形态迁徙情况
本期，正常贷款（不含借新还旧和还旧借新）共向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率xx%，比上期xx个百分点。其中，正常类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率xx%，比上期xx个百分点；关注类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率xx%，比上期xx个百分点。
不良贷款中，次级类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率为xx%，比上期xx个百分点；可疑类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率为xx%，比上期xx个百分点。
（二）客户结构分析（可列举一至两个典型案例）
1、法人客户信用等级结构分析
xx月末，全行共有法人客户xx户，比上期xx户；贷款余额xx万元，比上期xx万元。其中，AA级以上（含）客户贷款余额比上期增加xx万元，占全行法人贷款增量的xx%，占全部贷款增量的xx%。
2、法人客户规模分布结构分析
截至xx月末，大型客户贷款余额xx万元，比上期xx万元，占全行法人贷款增量的xx%；中型客户贷款余额xx万元，比上期xx万元，占全行法人贷款增量的xx%。大、中型客户贷款比上期共xx万元，占全行法人贷款增量的xx%。
从贷款质量看，截至xx月末，全行法人客户不良率xx%，比上期xx个百分点。其中，小型客户不良率xx%，比上期xx个百分点；中型客户不良率xx%，比上期xx个百分点；小型客户不良率xx%，比上期xx个百分点。
3、法人客户行业结构分析（各行可根据具体情况分析几个重点行业，如贷款余额占比前五名、国家重点调控行业等）
xx月末，法人客户贷款主要集中在xxxxxx等行业，以上行业的贷款余额xx万元，比上期xx万元，占全行贷款余额的xx%；不良贷款占比较高的行业为xxxx。
按揭担保风险分析报告范文 篇六
近年来，商业银行理财业务快速发展，同时也风险显现。本文通过对海南琼海、万宁和陵水三个县市的商业银行理财业务的调查显示：个人及机构理财产品占据主导地位，非保本浮动收益产品成为主流，权益类投资比重上升明显，理财产品成揽存重要手段，资金投向规避监管，投资信息披露缺失。对此，经综合分析当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题，并提出促进商业银行理财业务规范发展的建议。
一、三县市商业银行理财业务的总体特征
（一）业务总体发展：业务规模增长较快，个人及机构理财产品占据主导地位
（二）产品期限结构：固定期理财产品为主导，开放式和期次滚动型产品日渐突出
（三）产品资金投向：流动性理财产品占比较高，权益类投资比重上升明显
（四）产品收益结构：非保本浮动收益产品为主流，保本和保证类收益产品增长较快
二、当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题
（一）人为操纵理财资金流向季末“冲存”，虚增业绩并规避存贷比等监管指标
在同业市场竞争加剧的背景下，规模化考核指标，特别是存款考核指标仍在银行整体考核体系中占据突出的地位，加剧理财业务的异化，导致理财产品成为银行季末“冲存”的工具，主要方式包括：一是人为控制理财资金池资金流向存款；二是巧设理财产品募集期锁定存款。
（二）高净值客户认定执行标准不严格
《商业银行理财产品销售管理办法》对理财业务中的高资产净值客户做出了明确的规定。实际操作中，有些银行在销售高净值客户专属理财产品时，不对客户是否符合相关标准进行核实，只让客户签名证明已达到相关标准，将普通客户资金投向股票市场、集合资金信托计划以获取更高收益的目的，导致投资者购买的理财产品与其风险承受能力不匹配，违反有关产品销售适合性原则的规定。
（三）季末“冲存”与资金池期限错配对商业银行流动性风险管理提出严峻挑战
部分银行在季末加大高收益短期理财产品销售，利用产品募集开始日至起息日、产品到期日至清算日两个“资金沉淀期”，将客户资金计入存款科目，满足时点考核要求。当存在理财计划与投资标的期限错配时，理财计划到期兑付时就可能出现资金流动性缺口。银行管理理财资金流动性缺口的各种方法带来不同的风险：一是兑付风险。通过续发理财产品，以不同理财计划的承接确保客户资金到期兑付。后续理财计划发行失败，则带来理财产品的兑付风险。二是利率风险。以未到期的可交易资产提前变现满足流动性缺口，银行将面临利率波动带来的市场风险。三是兑付风险。通过自营业务项下的正回购交易等方式在同业市场融资先行兑付客户资金，若理财产品投资标的到期发生违约风险，将影响到银行自有资金的安全。四是声誉风险。在季末出现大额赎回时，启动“巨额赎回条款”，拒绝客户的资金赎回要求，使银行陷入声誉风险的危机。
（四）隐性的“刚性”兑付可能危及银行风险抵御能力
一是客户误将理财产品“视同”银行存款。市场上投向包含信贷类资产组合的理财产品，大多在名义上为非保本浮动收益产品，但在实际操作中，银行一直延续着按预期收益率水平刚性兑付的行业规则，一些客户也将银行发行的理财产品视同定期存款来看待。在这种情况下，银行机构实质承担了相关理财业务的全部投资风险，违背了代客理财不危及银行自身资本金安全性的中间业务性质，也使得银行自营业务和代客理财业务的风险隔离失去了实际意义。二是银行“有意”掩盖风险。在会计处理上，非保本浮动收益产品作为表外业务不计或少计资本金及风险拨备。这种实质风险承担与资本计提的错配掩盖了银行机构的风险暴露，可能危及银行机构的风险抵御能力。
（五）投资管理信息披露不到位
一是产品说明书“雾里看花”。理财产品发售的产品说明书未详细披露理财产品的资金投向及资金配置比例。特别是对于涉及信托计划及其他资产管理计划的，未披露各类计划背后对接的实际资产。二是投资标的“模糊不清”。理财投资资产配置到位后，未公布募集资金的实际资产组合配置情况。三是投资收益“暗箱操作”。理财计划到期后，仅披露客户端到期收益的实现及兑付情况，投资标的收益及银行端实现的超额收益均处于黑箱状态。
三、促进商业银行理财业务规范发展的建议
近年来，商业银行理财产品业务发展迅速。较好满足了社会大众财产性收入增加的需求。但同时，处于初期高速发展阶段的商业银行理财业务市场也存在诸多问题，亟须正本清源、加以引导，回归代客理财、资产管理、风险隔离、服务实体经济等四项本质。
（一）促进投资者和商业银行在信息掌握、风险责任、利益分配上的有效对称
一是加强信息披露，解决信息不对称问题。细化理财信息披露内容、频率和方式，建立定期理财报告制度，由社会中介审查银行理财报告并公开审计报告。二是明确双方责任，解决责任不对称问题。银行要强化“卖者有责”意识，履行好代理人责任。投资者要培养“买者自负”的良好文化，依法维护合法权益。三是完善收益分配，解决利益不对称问题。
（二）规范商业银行理财业务管理
一是切实规范资产通道，防止监管套利。商业银行要把控好通道业务总量与结构风险，确保任何时点“非标”理财资产都不超过理财产品余额的35%与总资产的4%。对达不到规范管理要求的，要比照自营贷款，进行风险加权资产计量和资本计提。二是防止异化为负债工具，产生流动性波动。对部分银行在月末、季末加大高收益短期理财产品销售计入存款科目的客户资金剔除或单独列示，防止对存贷比等流动性指标的套利。对资产池业务“非标”理财与所投资产单独管理、单独建账和单独核算，防止流动性风险后移和有意掩藏。三是以客户为中心，规范销售行为，促进理财产品转型发展。
（三）建立有效防火墙机制，切断风险传导途径
一是与自营业务风险隔离。防止违规将表内优
良资产置换掉资产池中劣质资产，以保证理财产品的收益率；防止违规转移内部收益，通过其他渠道盈利填补或垫付理财收益缺口；防止违规关联交易和利益输送，防止自营账户与理财账户或者不同理财账户之间不当交易。二是与交易对手风险隔离。三是与合作机构风险隔离。
（四）引导理财资金投放到实体经济、综合效益较优领域
一是推动形成合理的社会融资成本机制。发挥理财价格对金融资源配置的基础性作用，提高理财资金使用效率，推动银行商业回报与客户收益、企业成本合理均衡。二是理财资金投向要符合产业政策导向。商业银行要恪守服务实体经济本质，加强理财资金流向管控，严控理财资金投向高风险领域或限制性行业，主动与国家宏观调控和审慎监管政策保持一致。
